Pflegekostenversicherung: Die günstige Zusatzversicherung

ältere Frau vergleicht Versicherungen im Internet

Eine Pflegekostenversicherung ist eine Ergänzung zur sozialen oder privaten Pflegepflichtversicherung. Dabei übernimmt der Versicherer die anfallenden Pflegekosten direkt, meist jedoch nicht in vollem Umfang.

Im Pflegefall decken die gesetzlich zugesicherten Leistungen der Pflegepflichtversicherungen nur einen Teil der eigentlichen Pflegekosten. Die Restkosten können z.B. durch eine Pflegekostenversicherung ausgeglichen oder zumindest reduziert werden. Diese Sammelbezeichnung steht für eine ganze Reihe von Policen, die eines gemeinsam haben: Der Versicherte erhält die tatsächlich anfallenden Pflegekosten erstattet (kein Tagegeld wie bei Pflegetagegeldpolicen). Dabei haben sich zwei grundlegende Modelle durchgesetzt. Entweder werden die gesetzlichen Pflegeleistungen um einen bestimmten Prozentsatz aufgestockt oder die anfallenden Restkosten werden ganz oder zum Teil übernommen, zumindest bis zum Erreichen einer Jahreobergrenze.

FOCUS MONEY bewertet DFV Pflegetagegeld mit „Hervorragend“

Im Februar 2018 veröffentlichte das Unternehmen FOCUS MONEY in der Ausgabe 09/2018 die Ergebnisse des Deutschlandtests zum Pflegetagegeld. Dazu untersuchte das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) das Preis-Leistungs-Verhältnis verschiedener Versicherer. Herausgestellt wurden die besten Tarife für 25, 35, 45 sowie 55-jährige. Als Testsieger ging neben der Concordia auch die DFV hervor und erzielte hervorragende Ergebnisse in der Kategorie Flexible Tarife.

pflegeversichert
Kategorie Bewertung
25-jährige Hervorragend
35-jährige Hervorragend
45-jährige Hervorragend
55-jährige Hervorragend
Gesamt Hervorragend

Die Bewertungen beziehen sich auf die untersuchten DFV Pflegetarife: PG1, PG2, PG3, PG6 sowie Pflege Plus.

Pflegetagegeld-Tarife der DFV im Detail

Die Tarife der privaten Pflegezusatzversicherung der Deutschen Familienversicherung lassen kaum Wünsche offen. Das Tarifmodell ist flexibel und sowohl vor Eintritt des Pflegefalls, als auch im Anschluss noch anpassbar. Auch auf die in aller Munde unbeliebte Wartezeit wird bei der DFV verzichtet.

  • Variante: Flexibel

  • Wartezeit: Nein

  • Dynamik vor Eintritt Pflege: Ja

  • Dynamik nach Eintritt Pflege: Ja

  • Vertragsruhe möglich: Ja

  • Assistanceleistung: Ja

Nachweis aller anfallenden Kosten nötig

Für die Erstattungen der Pflegekosten bei einer Pflegekostenversicherung müssen alle Leistungen in Form einer Rechnung dem Versicherer vorgelegt werden. Zu den übernommen Leistungen zählen zum einen die Pflege im ambulanten Bereich durch professionelle Pflegedienste. Ebenso werden Hilfsmittel ganz oder zum Teil bezahlt. Bei Fahrten zu Ärzten, Krankenhäusern oder Tagespflegeeinrichtungen werden die Transportkosten übernommen. Im Bereich der stationären Pflege werden ebenfalls die Transport- und Pflegekosten erstattet. Die sogenannten „Hotelkosten“ in der stationären Pflege, z.B. das Essen oder die eigentliche Unterbringung, werden jedoch nicht übernommen.

Vertragsklauseln beachten

WichtigWie auch bei jedem anderen Vertrag, ist es hier enorm wichtig, auf die Klauseln zu achten, die nicht sofort ersichtlich sind. Einige Versicherer schließen einige sonst selbstverständliche Pflegeleistungen von der Übernahme aus. Hierzu gehören Kosten für:

Prozentuale Aufstockung und Restkosten­übernahme im Vergleich

EuroAuf dem Markt sind zwei grundlegende Modelle etabliert. Zum einen gibt es Versicherungen, die die gesetzlich zugesicherten Leistungen aufstocken, meist um 90 bis 100 Prozent. Doch auch dies reicht häufig nicht um alle Restkosten in der Pflege zu decken. Ein anderes Modell sieht die Übernahme der anfallenden Restkosten vor, entweder komplett oder anteilig.

Tipp - Für wen lohnt die Pflegekostenversicherung?

Die Pflegekostenversicherung ist zwar auch etwas für den kleineren Geldbeutel, ist dabei aber auch wesentlich unflexibler als eine Pflegetagegeldversicherung. Der Versicherte erhält keine eigentlichen Zahlungen, die Kosten werden direkt abgerechnet. Eine Selbstbestimmung über das Geld ist daher nicht möglich. In der Regel lohnt ein Abschluss nur für denjenigen, der weiß, dass er professionelle Hilfe in Anspruch nehmen möchte. Außerdem besteht die Gefahr der Überversicherung. Alle vereinbarten, aber nicht ausgeschöpften Leistungen verfallen in der Regel.

Alternativ sollte daher immer der Abschluss einer Pflegetagegeldpolice oder einer Pflegerentenversicherung erwogen werden.

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Vergleich – Vor- und Nachteile der beiden Modelle

Prozentuale Aufstockung Restkostenübernahme
Vorteil: Die Leistungen sind an die gesetzlichen Leistungen gekoppelt. Erhöht der Gesetzgeber diese, was in der Vergangenheit des öfteren der Fall war, erhöhen sich auch die Leistungen aus der privaten Police. Vorteil: Versicherte haben die Möglichkeit, die Pflegelücke zu schließen. Kostensteigerungen in der Pflege trägt die Versicherung alleine oder anteilig.
Nachteil: Oft hinkt die gesetzliche Leistungserhöhung der tatsächlichen Kostensteigerung hinterher. Die Pflegelücke wird also immer größer und nicht durch die prozentuale Pflegekostenversicherung aufgefangen. Nachteil: Die Versicherung übernimmt die Restkosten nur bis zu einer vorher vereinbarten Summe. Speziell bei einer stationären Pflege (z.B. im Pflegeheim) und einer hohen Pflegestufe liegen die tatsächlichen Kosten häufig oberhalb dieser Übernahmegrenze.