Erwerbsunfähigkeit: Es kann jeden treffen
Wie Sie sich richtig absichern!
Unfall. Niederschmetternde Krankheitsdiagnose. Burnout: Die Gründe für ein Aus im Job sind vielfältig – die Folgen einer Erwerbsunfähigkeit aber sind immer gleich fatal. Von einem auf den anderen Tag fällt Ihr Einkommen weg!
Denken Sie für den Fall einer Erwerbsunfähigkeit daran:
Alle Informationen zur Erwerbsunfähigkeit und zum Schutz mit einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung finden Sie hier.
Themen auf dieser Seite
Erwerbsunfähigkeit: Das sind die Gründe
Wer erwerbsunfähig wird, erhält in Deutschland eine Rente wegen Erwerbsminderung. Im aktuellen Statistikband der Rentenversicherung gelten dabei folgende Krankheiten als Auslöser für eine Rentenzahlung:
| Grund | Anzahl | Anteil in Prozent |
|---|---|---|
| Psychische Erkrankungen | 31301 | 37,27% |
| Kreislauferkrankungen | 11509 | 13,70% |
| Erkrankungen am Bewegungsapparat | 10849 | 12,92% |
| Krebs | 10555 | 12,57% |
| Erkrankungen des Nervensystems | 5151 | 6,13% |
| Unklare Ursachen | 3462 | 4,12% |
| Erkrankungen des Atmungssystems | 3159 | 3,76% |
| Stoffwechselkrankheiten | 1972 | 2,35% |
| Verletzungen/ Vergiftungen | 1824 | 2,17% |
| Erkrankungen des Verdauungssystems | 1633 | 1,94% |
| Urologische Erkrankungen | 896 | 1,07% |
| Erkrankungen an Augen und Ohren | 830 | 0,99% |
| Infektionskrankheiten | 436 | 0,52% |
| Hauterkrankungen | 278 | 0,33% |
| Erkrankungen des Immunsystems | 140 | 0,17% |
| Summe | 83995 |
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Erwerbsunfähigkeit: Die Erwerbsminderungsrente als Leistung der Deutschen Rentenversicherung
Als Versicherter in der Deutschen Rentenversicherung haben Sie bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit Anspruch auf eine Rente wegen Erwerbsminderung. Die volle Erwerbsminderungsrente beträgt ca. 29 Prozent des letzten Bruttoeinkommens und wird nur dann gezahlt, wenn Sie in keinem Job mehr als drei Stunden am Tag arbeiten könnten. Ist das möglich, können Sie aber nicht mehr als sechs Stunden arbeiten, erhalten Sie die halbe Erwerbsminderungsrente – das sind maximal 15 Prozent Ihres letzten Bruttogehalts. Sind Sie zwar gesundheitlich angeschlagen, könnten aber theoretisch mehr als sechs Stunden arbeiten, dann bekommen Sie keinen Cent von der Deutschen Rentenversicherung.
Bedenken Sie:
Stunden Arbeit täglich: volle EM-Rente
→ bis zu 29 % Ihres letzten Bruttoeink.
Stunden Arbeit täglich: halbe EM-Rente
→ bis zu 15 % Ihres letzten Bruttoeink.
Stunden Arbeit täglich: keine EM-Rente
→ keinen Anspruch auf EM-Rente
Private Erwerbsunfähigkeitsversicherung – sinnvolle Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ihre Versorgungslücke im Fall einer Erwerbungsfähigkeit ist immens – die Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung kann diese Lücke nur zu einem geringen Teil stopfen. Wer sich privat absichern will, steht oft vor der Frage: Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung – was ist die bessere Wahl?
| BU | EU | |
|---|---|---|
| Leistungsauslöser | Sie können Ihren Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben | Sie können keinen Beruf mehr als drei Stunden am Tag ausüben |
| Weltweiter Schutz | Ja | Ja |
| Nachversicherungs-möglichkeiten | Ja | Ja |
| Verzicht auf befristete Anerkenntnisse | Ja | Ja |
| Wenig Leistungsausschlüsse | Ja | Ja |
| Gesundheitsprüfung | Ja | Ja |
| Rentenhöhe | Frei wählbar | Frei wählbar |
| Kosten | Gerade in Risikoberufen hoch | Bis zu 50 % Ersparnis gegenüber BU |
Der Unterschied liegt vor allem im Leistungsauslöser: Die Hürde, eine private Erwerbsunfähigkeitsrente ausgezahlt zu bekommen, liegt deutlich höher, weil Sie nur dann die Rente erhalten, wenn Sie auf dem Arbeitsmarkt in keinem Job mehr arbeiten können – die Berufsunfähigkeitsversicherung versichert Sie dagegen in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf – ohne Verweisungsmöglichkeit. Dafür ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung für viele Berufe deutlich günstiger!
von Experten geprüft:
Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Für wen ist sie eine Alternative?
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist für manche Berufsgruppen eine Option, für andere oft die einzige Möglichkeit, sich gegen die finanziellen Risiken einer Invalidität abzusichern:
- Interessierte mit körperlich belastenden Berufen wie Maurer oder Dachdecker bekommen BU-Schutz kaum zu bezahlbaren Beiträgen –
die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist die günstige Variante. - Selbstständige müssen oft ihren Betrieb umorganisieren, bevor sie eine Berufsunfähigkeitsrente erhalten – das geht so weit, dass sie tatsächlich erst dann eine Rente bekommen, wenn sie wirklich kaum noch arbeiten können. In diesem Fall kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine vergleichbare und günstigere Alternative sein.
- Manchmal ist es mit – leichteren – Vorerkrankungen einfacher, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung als eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
- Wenn Studenten keine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, die bereits den angestrebten Beruf versichert, kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung der erste Schritt zum Invaliditätsschutz sein – die Police sollte aber später in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandelbar sein.
Grundsätzlich sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung immer die erste Wahl sein – in allen Berufsgruppen. Ist Schutz aber nicht zu bekommen oder zu teuer, kann die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine gute „zweite Wahl“ sein.
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