Berufsunfähigkeitsversicherung: Tarife im Überblick
Es gibt ihn nicht, den einen Tarif in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Es gibt Starter-Tarife, Einsteigertarife, Basis-Tarife, Premium-Tarife, Tarife mit Verrechnungen der Überschüsse (Sofortbonus) oder Tarife mit Anlage der Überschüsse. Die wichtigsten Tarifmerkmale der Berufsunfähigkeitsversicherung hier im Überblick.
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Ideal für junge Leute: Einsteigertarife der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die sogenannten Einsteigertarife (auch Startertarife genannt) haben vor allem ein Ziel: Sie sollen hochwertigen und qualitativ ausgzeichneten Berufsunfähigkeitsschutz auch für junge Menschen mit schmalem Budget bezahlbar machen. Die häufigste Variante sind Berufsunfähigkeitsversicherungen mit stufenweiser Anpassung des Beitrages: Die Verträge sind so gestaltet, dass in den ersten Vertragsjahren ein reduzierter Beitrag gezahlt wird.
Die Beiträge steigen dann kontinuierlich oder nach Ablauf der Startphase an, bis der endgültige Beitrag erreicht ist. Die Bedingungswerke sind meist identisch mit denen der klassisch kalkulierten Berufsunfähigkeitsversicherung. Den Rabatt der ersten Jahre lässt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung damit bezahlen, dass der Schutz insgesamt über die Vertragslaufzeit teurer wird als bei klassischen Tarifen.
Verrechnung der Überschüsse: Je nach Tarif unterschiedlich
Geht es um Tarife in der Berufsunfähigkeitsversicherung, ist manchmal auch die Verrechnung von Überschüssen gemeint. Die Berufsunfähigkeitsversicherungen kalkulieren Überschüsse ein, die dann an die Versicherten ausgeschüttet werden: Bei Tarifen mit Sofortbonus werden die Überschüsse direkt vom zu zahlenden Beitrag abgezogen, der dadurch deutlich reduziert wird.
Bei anderen Tarifen können Sie die Überschüsse anlegen – als Altersvorsorge oder Extrabonus zum Zeitpunkt der Auszahlung. Der Beitrag ist bei diesen Tarifen etwas höher, allerdings wird am Ende der Laufzeit auch dann eine Zahlung fällig, wenn Sie gesund geblieben sind. Wieder andere Tarife sehen vor, dass die Überschüsse dazu führen, dass die Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit erhöht wird –der Versicherte finanziert sich dann aus seinen Überschüssen eine Zusatzrente.
Basis- und Premium-Tarife
| Leistungsmerkmale | Premium-Tarif | Basis-Tarif |
|---|---|---|
| Volle Rentenzahlung ab 50 % Berufsunfähigkeit | ||
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | ||
| Dynamik | ||
| Keine Leistungsausschlüsse bei | ||
| – fahrlässigen Vergehen im Straßenverkehr | ||
| – grob fahrlässigen/ vorsätzlichen Vergehen im Straßenverkehr | ||
| Kurzer Prognosezeitraum | ||
| Überbrückung bei finanziellen Problemen | ||
| Nachversicherungsgarantie | ||
| Unbefristete Leistungsversprechen | ||
| Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit | ||
| Verzicht auf abstrakte Verweisung auch bei Nachprüfung |
Wenn die Sprache auf die verschiedenen Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt, dann geht es auch um die Qualität der verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen. Denn viele Versicherer bieten zum einen Premium-Tarife an, die mit starken Leistungsmerkmalen brillieren – und zum anderen abgespeckte Basis-Tarife, die günstiger sind und deutlich weniger Leistungen bieten.
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