Private Auslandskrankenversicherung im Vergleich und Test: Sicher im Ausland – Fakten zur Reisekrankenversicherung!

Bei der Wahl der Aus­lands­­reiseversicherung sollte man sich genug Zeit lassen und verschiedene Angebote der Ver­siche­rungen gegenüberstellen und vergleichen. Wichtig dabei ist, dass man die Krankenversicherung sowie andere Reise­versicherungen genau auf die Reise abstimmt. Aufenthaltsdauer und Zielland sind dabei besonders wichtige Punkte. Bei einem längeren Auslandsaufenthalt sollte auch beachtet werden, ob eine zwischenzeitliche Rückkehr ins Heimatland geplant ist. Denn auch für diese Zeit muss ein Versicherungsschutz gewährt werden. Auf diese Weise kann die am besten geeignete Versicherung gefunden werden, die den Belangen der Reisenden am nächsten kommt.

Vorteile der Reisekrankenversicherungen

Vor allem für gesetzlich versicherte Personen wird es empfohlen, eine Zusatzversicherung für den Versicherungsschutz im Ausland abzuschließen. Eine gesetzliche Krankenkasse übernimmt im Ausland in der Regel nur Kosten von Behandlungen, die in EU-Län­dern oder in Ländern durchgeführt werden, mit denen ein Sozial­versicherungs­ab­kommen abgeschlossen ist.

Der wichtigste Vorteil ist das Anrecht auf wesentlich höhere Leis­tungen im Ausland. Dies ist besonders wichtig, da die Leistungen sonst an den Standard des Urlaubslandes angeglichen werden. In der Regel fallen diese dann wesent­lich geringer aus als in Deutschland. Zusätzlich werden bei einer Auslands­kranken­ver­sicherung die Kosten übernommen, die für einen Rücktransport nach Deutsch­land anfallen. Dies wäre ohne Auslandsversicherung nicht einmal innerhalb der EU der Fall.

Die Leistungen einer Auslandsreiseversicherung sind hauptsächlich auf Notfälle ausgerichtet. Psychologische Behandlungen sowie Vorsorgeuntersuchungen sind im Tarif der Auslandsreiseversicherung nicht enthalten.

Folgende Leistungen werden durch eine Auslandskrankenversicherung erbracht:

Besondere Hinweise sind bei folgenden Personengruppen zu beachten:

Reisekrankenversicherung Studenten

Für ein Auslandssemester oder auch das Studium im Ausland gibt es Sondertarife. Auf solche Zielgruppen hat sich die MAWISTA spezialisiert. Mit den Tarifen „Mawista Student“ und „Mawista Science“ wird dem speziellen Bedarf der Zielgruppe Rechenschaft getragen. Weitere Infos unter Mawista.com.

Die Test­ergeb­nisse unabhängiger Test­insti­tutionen oder Rating­agen­turen helfen, die beste und günstigste Auslandsreisekrankenversicherung zu finden. Bestandteile dieser Tests sind unter anderem die Leistungen im Falle eines notwendigen Krankenrücktransportes: Dazu gehören beispielsweise auch die Überführung oder Bestattung sowie Ausschlüsse in den Versicherungsbedingungen bei Kriegen oder Pandemien. In der folgenden Tabelle sind die Testsieger von Finanztest der vergangenen Jahre auszugsweise dargestellt. Untersucht wurden jeweils Jahresverträge der Auslandsreise-Krankenversicherung.

Für den Test der Reiseversicherungen wurden 56 Policen von 15 insgesamt Anbietern bewertet. Dabei wurde sowohl zwischen Jahres- und Einmalpolicen unterschieden, als auch zwischen Produkten mit und ohne Selbstbeteiligung im Schadensfall. Die folgenden Kriterien flossen dabei in die Bewertung ein:

• allgemeine Merkmale
• konkrete Leistungen
• Prämien
• Weitere Merkmale/ Besonderheiten

Die einzigen Policen, die stets mit hervorragend bewertet wurden und sich über alle Kategorien hinweg auf den Top-Platzen positionieren kamen allesamt von der Allianz. Mit ihren Produkten scheint sie die Anforderungen in ihrer Gesamtheit am besten von allen Unternehmen zu erfüllen.

Das Deutsche Institut für Service-Qualität und die Ratingagentur Franke & Bornberg erstellten gemeinsam einen Test, der das Preis-Leistungsverhältnis von 39 Anbietern privater Auslandskrankenversicherungen unter die Lupe genommen hat. Im Mai 2017 wurden die Ergebnisse veröffentlicht, welche nicht zufriedenstellend ausfallen: Kein Versicherer erhält eine sehr gute Gesamtwertung. Jedoch erhielt 15 Anbieter die Wertung „gut“ für Verhältnis von Preis und Leistung. Für Singles sind Auslandskrankenversicherung für unter 10 Euro pro Jahr zu haben. Ein Tarifvergleich kann also durchaus von Vorteil sein, denn Versicherte des Testsiegers Envivas im Gegensatz zum teuersten Tarif mehr als 50 Prozent einsparen. Der Versicherer bietet sowohl für Familien („Travel XF“) als auch für Einzelpersonen („Travel XN“) die attraktivsten Angebote. Den zweiten Rang belegt die HUK24, welche mit konkurrenzfähigen Leistungen und günstigem Jahrespreis von 9 Euro überzeugt. Auf Platz drei landet die HUK-Coburg. Aus diesem Hause überzeugt besonders der Einzeltarif: moderate Leistungen und Kosten, die fast 25 Prozent unter dem Branchendurchschnitt liegen.

Wer während eines Auslandsaufenthalts krank wird, muss für seine Behandlung im nichteuropäischen Ausland hohe Kosten tragen. Die Verbraucherzentrale empfehlen, nur mit einer Reise-Krankenverischerung in den Urlaub zu fahren, da im Ernstfall Kosten im sechstelligen Bereich entstehen können und diese von der regulären Krankenversicherung möglicherweise nicht erstattet werden. Auch die Preis-Leistungsunterschiede sind beachtlich. Das Ratinghaus Frank und Bornberg hat insgesamt 36 Tarife unter die Lupe genommen. Die günstigsten Tarife für den 30-jährigen Musterkunden sind schon ab 7,50 Euro pro Jahr zu haben. Testsieger ist die Envivas Krankenversicherung AG, die jedoch nur mit der Techniker Krankenkasse kooperiert und nur deren Kunden aufnimmt. Darauf folgen die R+V mit ihrem „Fern-Weh-Tarif“ und die UKV. Den teuersten Tarif im Test mit einem Jahresbetrag von 25 Euro schickte die Allianz Global Assistance ins Rennen. Ihr Tarif ELVIA war nicht nur am teuersten, er erhielt auch in beiden Kategorien die schlechteste Bewertung. Den besten Rundum-Schutz für Familien bieten zwei der 28 getesteten Tarife: Wieder sind es die Produkte von R+V („Fern-Weh Familie“) und Envivas KV („Travel XF“), die um den ersten Platz kämpfen.

Doch was passiert, wenn die Reise nicht angetreten werden kann und dadurch Stornierungsgebühren anfallen? In solchen Fällen würde eine Reiserücktrittsversicherung greifen, die beim Buchen einer Reise oftmals automatisch mit angeboten wird. Ob sich der Vertragsabschluss lohnt hängt vor allem von 2 Faktoren ab: Wer reist? Wie viel hat die Reise gekostet? Der Bundesverband Verbraucherzentrale empfiehlt, bei einer kostenintensive Reise über eine entsprechende Absicherung nachzudenken. Gleiches wird auch für Kinder und Senioren angeraten, die rein statistisch gesehen häufiger krank werden als andere.  Bei den untersuchten Tarifen haben Franke und Bornberg einen Reisepreis von 2.0o0 Euro für Singles und 5.000 Euro für einen Familienurlaub angesetzt. Zu den Top-Produkten zählt die Reiseversicherung von TravelProtect, die mit guten Leistungen und kleinem Preis überzeugt. Schlusslicht ist die URV, für deren Premiumschutz Singles 114 Euro zahlen müssen.

Im Test von 2017 ermittelte Stiftung Warentest die beste Auslandskrankenversicherung. Bei Krankheit im Urlaub fallen nicht nur die Ferien aus, sondern es kann auch zu finanzieller Belastung durch etwaige Stornierungsgebühren kommen. Um im Ernstfall nicht auf diversen Krankenhausrechnungen sitzen bleiben zu müssen, empfiehlt sich der Abschluss einer Auslandsreisekrankenversicherung. Finanztest (04/2017) prüfte 49 Angebote für Einzelpersonen und 39 Tarife für Familien. Neben den allgemeinen Bedingung wie maximaler Reisedauer und Kündigungsfrist lag der Fokus vor allem auf den medizinischen Leistungen, die im Schadensfall vom Versicherer übernommen werden: Gilt der Schutz auch für Sportverletzungen oder provisorischen Zahnersatz? Knapp die Hälfte der Tarife überzeugt sowohl für einzelne als auch für mehrere Personen mit sehr guten Ergebnissen. In beiden Kategorien erhalten die Angebote von DKV und Ergo Direkt die besten Wertungen. Doch auch weitere konnte sich durchsetzen:

Auch für Familien gibt es gute Auslandskrankenversicherungen, wie der Test von Finanztest zeigt. Gut abschneiden konnten dabei zum Beispiel:

• Ergo Direkt (Tarif: RD)
• Würzburger (Tarif: TravelSecure AR)
• Gothaer (Tarif: MediR)

Ein Test von Finanztest in der Septemberausgabe 2013 zeigt die Qualität von Ausladsreise-Krankenversicherungen für Reisen, die 90 Tage oder sogar ein Jahr dauern. Geprüft wurden dabei Unternehmen, die keine Gesundheitsfragen stellen und keinen eingeschränkten Personenkreis haben.

Keine Berücksichtigung fanden Tarife, die mit anderen Versicherungen kombiniert werden. Die besten Ergebnisse konnten folgende Versicherungen erreichen:

• Würzburger (Tarif: TravelSecure AR-365)
• HanseMerkur (Tarif: RK 365)
• LVM (Tarif: ARJ – ART)
• R+V (Tarif: JR)
• UKV (Tarif: AKE-11)

Grundlegend gilt, dass Versicherungen für Reisen in die USA und Kanada mit den höchsten Beiträgen verbunden sind. Begründet wird dieses mit den hohen Behandlungskosten in diesen Ländern. Die Behandlungskosten für einen Herz­infarkt betragen vergleichsweise in Deutschland rund 3.700 Euro, in den USA dagegen rund 14.600 Euro. Übliche Vertragslaufzeiten sind 12, 24 oder 36 Monate. Es gibt aber auch kürzere Laufzeiten, die beispiels­weise Dienst­reisende häufig in Anspruch nehmen. Je nach Vertrags­laufzeit gestaltet sich die Höhe des Beitrages. Der Tarif richtet sich außerdem nach dem Zielland des Reisenden sowie nach dem Alter des Versicherten. Das Geschlecht darf seit dem 21.12.12 (Unisex-Tarife beachten) nicht mehr berücksichtigt werden. Vor allem für Senioren müssen höhere Beiträge einkalkuliert werden.

Die Kosten für eine nor­male Auslands­kranken­versicherung sollten nicht allzu hoch sein. Für eine einzelne Person sollte eine Police zwischen fünf und 25 Euro pro Jahr liegen. Für Familien­policen sollten zwischen 15 und 40 Euro jährlich ausreichend sein. Zur Auswahl des Versicherers und der Art der Zusatzpolice ist ein Vergleich der verschiedenen Anbieter nötig. Die Vertragsbedingungen und Leistungen können sehr unterschiedlich sein.

Achtung! – Leistungsausschlüsse

Folgende Leistungen werden in der Auslandsreisekrankenversicherung nicht erbracht:

Die richtige Reiseversicherung – Hinweise für einen sinnvollen Schutz im Urlaub

1. Den Notrufdienst der Versicherung einschalten: Eine Notrufnummer der Auslandskrankenversicherung sollte im Urlaub immer mitgeführt werden, um diesen so schnell wie möglich zu informieren und nach dem weiteren Vorgehen zu befragen.
2. Aufsuchen eines Arztes: Kleine Behandlungen müssen zunächst selbst gezahlt werden, die Versicherung zahlt diesen Betrag aber später aus. Daher sollten Angaben über Diagnose, Behandlung und natürlich die Rechnung aufgehoben werden. Bei größeren Behandlungen mit hohen Kosten ist es möglich, dass die Versicherung diese sofort übernimmt.
3. Informationen beim Reiseveranstalter: Ist der Urlaub über einen Reiseveranstalter gebucht, so kann dieser nach Ärzten und Krankenhäusern in der Nähe befragt werden. Zudem kann der Reiseleiter oft beim Übersetzen helfen.
4. Informationen bei der Deutschen Botschaft: Auch die Deutschem Botschaften im Ausland können bei einem Notfall helfen. Die Adressen und Telefonnummern sind auf den Internet­seiten des Auswärtigen Amtes zu finden.

Vorsicht bei Reisewarnungen

Wenn es eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes für das gewählte Urlaubsland gibt, so ist Vorsicht geboten und die Reise sollte vielleicht sogar umgebucht werden. Wird die Reise dennoch angetreten, so kann es sein, dass die Reisekrankenversicherung im Notfall die Kosten nicht trägt. Einige Versicherer bieten aber auch dann Schutz an.

In manchen Verträgen gibt es die sogenannte „Kriegsklausel“, die die Versicherungs­bedingungen bei Reisen in Länder, in denen es zum Beispiel Demonstrationen oder politische Umbrüche gibt, klärt. Beginnen solche Unruhen erst nach Reiseantritt, so gibt es unterschiedliche Regelungen. Einige Versicherer verlangen dann zum Beispiel die sofortige Ausreise, bei anderen gibt es dafür eine Frist von sieben beziehungsweise 14 Tagen.

Bei privat Krankenversicherten ist der Abschluss einer zusätzlichen Auslandskrankenversicherung nicht so sehr von Nöten, wie es bei gesetzlich Versicherten der Fall ist. Die private Krankenversicherung übernimmt nämlich die Behandlungskosten ihrer Mitglieder bis zu einem Monat Auslandsaufenthalt. Es kann jedoch trotzdem eine private Zusatzversicherung abgeschlossen werden, die die Leistungen im Ausland erhöht.

Für gewöhnliche Urlaubsreisen ist eine jährlich abgeschlossene Auslandsreiseversicherung völlig ausreichend. Schwierig wird es bei einer Auslands­reise, die länger als 6 Wochen dauert. In diesem Fall muss eine spezielle Auslands­reise­versicherung abgeschlossen werden, die genau für diese Reise gilt. Für Reisen oder Aufenthalte im Ausland bis zu einer Dauer von einem Jahr ist eine Reise­kranken­versicherung ausreichend. Die Höhe der Beiträge ist abhängig von der Reisedauer, dem Reiseziel, den gewählten Leistungen, dem Alter des Versicherten und dem Reisegrund. So sind die Kosten einer Krankenversicherung in Risikogebieten, wie Entwicklungsländern, häufig höher als in weniger krankheits­gefährdeten Staaten. Die Reisekrankenversicherung muss abgeschlossen werden, bevor die Reise angetreten wird.

Auch Stolperfallen sind immer noch in manchen Versicherungsverträgen zu finden. Es ist zwar selten geworden, aber es gibt Anbieter, die ihre Zahlungen am Ende der Laufzeit ohne Wenn und Aber einstellen. Das kann bedeuten, dass ein Versicherter, der am Ende seines Urlaubs krank wird oder einen Unfall hat, für alle Kosten selber aufkommen muss, die nach Ablauf der Reisekranken­versicherung entstehen. Doch die meisten Versicherer zahlen bis zur Genesung oder aber bis zur Transport­fähigkeit eines Versicherten.

Wie lange dauert der Aufenthalt?

Beim Abschluss einer Auslands­kranken­versicherung sollte die Aufenthaltsdauer und damit die Vertragslaufzeit bereits im Vorfeld genau festgelegt sein. So können zu hohe Beiträge und zu kurze Laufzeiten vermieden werden. Besonders letztere sind nicht immer ohne weiteres verlängerbar.

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